Page 64 - 《实践》党的教育版2019年9期

SJDDJYB 专刊专版 广角

的数字化风控能力
较弱。随着客户需
求的不断提高，更
为复杂的人工智
能、云计算和区块
链金融等新型技术
的运用将会不断增
加，更加考验中小
金融机构的技术创
新能力、数字化风
控能力。中小银行
可以考虑与技术实
力雄厚、人员更为
专业的第三方金融
科技公司开展全方
主要顾虑是成本和风险的考量，而数字技术正为这两 位业务合作，为业务发展及风险防控提供强有力支
个痛点问题提供了解决思路。 撑。
积极拓展数据来源。对银行现有数据进一步深 促融合：推进线上和线下融合、金融服务与非金
入挖掘的基础上，从数据源方面进行风控模型的拓 融服务融合
展。主要是获取更多的数据，在接入各类传统金融数 在金融服务数字化、场景化的大趋势下，普惠金融
据和自有数据的同时，也接入大量前沿的征信数据， 服务要推进两个方面的融合，即推进线上线下的融合、
不断丰富数据的维度和边界，提升数据的可信度。进 金融服务与非金融服务的融合。
入 5G 和物联网时代，数据方面会有更多拓展，会更 大力推进线上与线下的融合。在线上业务快速发
加适时精准，颗粒度会更细。数据的拓展意味着客群 展背景下，中小银行要客观看待自身物理网点的功能
的拓展，意味着客户下沉和扩展的可能性。 优势。在普惠金融推广过程中，在特定的地区和条件
不断完善客户画像技术。伴随着客户画像技术 下，物理网点仍能够发挥重要作用。在偏远的农村牧
的完善，可以在客户画像基础上，进行客户分析和客 区，老百姓仍然信任银行网点。推广线上业务，依托物
群规划，这样就可以把握数字化普惠金融的发展和拓 理网点能够取得更好效果。
展方向，使业务风险更加可控，服务更加精准，用户体 大力推进金融服务与非金融服务的融合。未来金
验不断提升。 融服务和非金融服务的边界会越来越模糊，中小银行
数字化风控技术上助力小微信贷。数字普惠金 要围绕人民群众的衣、食、住、行、学、娱、医等方面，进
融的服务对象，主要向缺乏抵押担保的农户、小微企 行数字化背景下金融服务与非金融服务的融合。将金
业、农村新型经营主体、弱势地域、弱势产业等拓展，原 融服务融入非金融服务中，能够实现普惠金融的无感
来主要靠抵押控制风险的思路亟待改变。在深入理解 知投放。在对农牧民开展种养殖培训过程中提供信贷
数字普惠金融各种业务基础上，综合考虑业务产品特 服务，在推进农牧民利用电商平台过程中，将金融服务
征、业务风险特征、现金流结构以及技术应用深度等多 嵌入其中效果更好。通过强化非金融服务，培养客户
维因素，推进风控模型升级换代。 群的消费习惯和路径依赖，增强客户黏性。多元化服
充分利用第三方力量升级风险控制模式。中小 务可以更大程度提升普惠金融的服务效果。■
银行的主体是城商行、农商行、村镇银行。这些机构 （作者系内蒙古银行党委书记、董事长）

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