Page 63 - 《实践》党的教育版2019年9期

实践·党的教育版 2019·9

成正确认识，
导致民间借贷
利息高，使本
来就不富裕的
地区承担了更
高的资金成
本。中小银行
把数字普惠金
融业务迅速推
广普及到这些
地区，让金融
服务有了充分
的市场竞争，
才能在市场机制作用下逐渐形成合理的金融服务价 通过做大客群、改进管理，逐步压降成本，惠及终端
格，最大程度帮助到这些贫困地区的弱势群体。在落 消费者。
实普惠金融的过程中，中小银行如果为了刻意的“惠” 找场景：以场景化产品、场景化服务实现普惠
而放弃了“普”的可能，才是对地方经济以及银行自 愿景
身的最大损失。在最初开拓市场过程中，银行往往要 把数字普惠金融服务精准、高效地提供给目标客
承受较高的运营成本，为了未来更大的经济效益，中 群，就需找到一个恰当的着力点，这个重要的着力点就
小银行可以牺牲一部分短期利益来发展数字普惠金 是场景。场景化金融服务的最大优势，就是能够有效解
融。普惠不等于让利，中小银行如果一面承受着高昂 决普惠金融面临的成本控制和风险定价两个主要难题。
的运营成本，一面又看不到任何盈利的可能，那么普 围绕生产场景提供普惠金融服务。目前，越来越
惠金融的发展进程将在很大程度上受到制约甚至停 多的小微企业和农牧户经营主体，开始在电子商务平
滞。如何能持久地开展普惠金融是中小银行要解决 台上开展生产经营活动。中小银行可以依托电子商
的关键问题。基于这样的考虑，中小银行数字普惠金 务平台，提供涉农供应链金融产品以及线上支付产
融要先做普及，再谋优惠。 品、理财产品。
利用数字技术有效填补农牧区金融服务网点的 围绕生活场景提供普惠金融服务。部分农牧民
减少。广大农村牧区地域跨度大、人口分散，在物理 开始在 APP 上安排生活活动。中小银行可以针对特
网点减少成为一种趋势下，中小银行要利用数字技术 定客户群体完善 APP 功能，开发少数民族语言版本
延伸服务触角，逐步扩大服务客群。利用数字技术， 的 APP，通过 APP 投放普惠金融服务。
通过与持牌的头部互联网银行合作，将小额贷款金融 围绕政务管理场景提供普惠金融服务。中小银
服务投放到高利贷较为盛行的偏远牧区，改变当地的 行与政府有关部门合作，结合财政涉农补贴、土地流
金融生态和金融供需关系。部分农牧民理财观念淡 转管理等政务管理，投放普惠金融服务。
薄，可以通过线上渠道，出售小额理财产品，培养其科 通过场景化、线上化、智能化产品创新扩充服务
学的理财观念。 对象，根据不同客户群体的金融消费特点，推出有针
利用数字技术压降金融服务成本。通过线上化 对性的金融服务产品，服务更多更广的客户，不断扩
服务投放模式、模型化决策辅助系统，实现无人工干 充服务对象。
预的业务办理。中小银行发展数字普惠金融初期， 引技术：以大数据风控技术解决普惠金融难点
涉及到 IT 系统建设等费用。在金融服务上线之后， 银行要将金融服务范围扩展到未曾覆盖的人群，
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