Page 62 - 《实践》党的教育版2019年9期

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中小银行发展数字普惠金融的谋篇布局

文 / 贾埃兵

数字普惠金融处于大零售转型和数字化转型 就小微企业而言，要深入研究其所处行业是弱周期
的结合部位，是中小银行转型的战略方向，也是履 的还是强周期的，是否存在核心企业和核心第三方，根
行社会责任的重要体现，体现了中小银行对市场的 据行业产业、现金流结构、风险特征，制定相应开发计划
深刻认识，也体现了对自身的深入了解。中小银行 并逐步推进。
要在数字普惠领域快人一步，就要从定位、方向、场 在金融服务走向精细化的今天，中小银行要实现普
景、技术和融合五个角度进行谋篇布局。 惠金融的商业可持续性，就要做好客群规划，通过详细
明定位：以重点客群规划引领服务下沉 分析测算，锁定重点客群，明确服务投放渠道、开发模式
中小银行在成立之初便明确服务地方经济、服 和相应的金融服务产品，逐步开发，有序推进。
务中小型企业、服务当地居民的战略定位 , 积极发 寻路径：先做普及，再谋优惠
展普惠金融业务是中小银行的应有之义。从市场 普惠金融涉及“普”和“惠”两个方面，在发展之初
需求角度看，目前金融服务的薄弱环节主要集中在 往往难以做到同时兼顾。中小银行开展普惠金融就要
农村牧区等偏远地区、贫困地区人口及广大中小微 首先处理好金融服务质与量的关系，有质无量普惠就无
企业。中小银行发展数字普惠金融，需要更加深入 从谈起，只有量的积累才能带来质的飞跃。中小银行应
的细分目标客群。 该在做好金融服务普及的前提下，再谋求服务价格的优
就农户而言，要通过研究本地三农问题，确定 惠。
一类和几类重点客群，进行深耕细作。就产业而言， 一方面，国内很多地区的群众还没有享受到合理的
要充分关注农业、牧业、渔业或林业子行业的特征。 金融服务，对于这部分人群，最重要的是让他们在可负
就主体而言，要深入细分返乡农民工及农民工、普 担的价格范围接受正规合法的金融服务，也就是说普惠
通农牧户。根据数字普惠金融的重点指向，还要认 金融第一位的目的是尽量扩大金融服务的覆盖范围，让
真研究零金融机构乡镇的普通农户、一般农牧区的 更多群体享受到金融服务。另一方面，由于金融服务极
征信白户、无账户农牧户等重点群体。 为欠缺，很多贫困落后地区对金融服务的价格并没有形

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